Quantes vegades has sentit que “el que és decisiu és contractar l'1 de gener”?
En realitat, aquesta és només la darrera casella del tauler. El veritable èxit d'una assegurança mèdica no depèn de quan se signa la pòlissa, sinó de com es planifica abans. A Dracma ho veiem cada dia: companyies que volen cuidar la seva plantilla, però que subestimen la feina prèvia que garanteix que tot funcioni sense incidències, inequitats o sorpreses mèdiques.

Contractar és un acte. Planificar és una estratègia.

1. Contractar vs. Planificar: dues realitats molt diferents

Contractar una assegurança mèdica d'empresa significa triar asseguradora, tancar prima, signar la pòlissa i activar cobertures. Res més. És un tràmit.

Planificar, en canvi, és anticipar necessitats, analitzar riscos, entendre el col·lectiu, coordinar calendaris, revisar pòlisses individuals i preparar la companyia per a una implantació ordenada. És el que marca la diferència entre un benefici valorat i un benefici que genera problemes.

2. Conèixer a fons qui volem assegurar

2.1. Radiografia del col·lectiu

Abans de sol·licitar primes, hem de saber:

• edats i distribució de la plantilla
• càrregues familiars
• expectatives i preocupacions
• necessitats de salut recurrents

Sense aquest diagnòstic inicial, cap assegurança mèdica d'empresa no es pot dissenyar correctament.

2.2 El punt més delicat: els empleats amb assegurança individual

Aquest és un dels errors més freqüents en implantar un pla col·lectiu.

Molts empleats ja tenen contractada una assegurança individual. I per no pagar dues pòlisses, ho hauran de donar de baixa. La majoria de les companyies exigeixen un preavís d?un mes abans del venciment. Fins aquí tot lògic.

Però la realitat és més complexa:

• Algunes asseguradores serioses accepten anul·lar fora de termini si el motiu és l'adhesió a una assegurança mèdica d'empresa.
• Altres no ho accepten, encara que l'empleat presenti el certificat del col·lectiu empresarial.
• I quan no ho accepten, el treballador es queda “atrapat” amb la seva pòlissa individual fins al venciment següent.

El problema?

Que aleshores perd el període obert sense qüestionari de salut, i ja no pot entrar al col·lectiu sense passar per selecció mèdica.

Això pot deixar fora persones amb patologies preexistents, encara que l'empresa les vulgui incloure. És injust, i, sobretot, evitable.

Per això, a la planificació sempre revisem:

• quins empleats tenen pòlisses individuals
• dates exactes de venciment
• asseguradores que permeten o no excepcions
• riscos de duplicitat o pèrdua d'accés al col·lectiu

Un cop més: planificar no és contractar.

2.3. Analitzar la piràmide d'edat: sostenibilitat i coherència

L'edat mitjana del col·lectiu condiciona:

• prima inicial
• evolució anual
• acceptació mèdica
• política de futures inclusions

Una assegurança mèdica d'empresa per a un equip jove pot tenir un comportament totalment diferent del d'un amb edats madures o amb alta presència de crònics. Anticipar-ho evita sorpreses econòmiques o restriccions posteriors.

2.4. Avaluar la sinistralitat potencial abans de demanar preu

Una bona planificació inclou revisar:

• baixes laborals per malaltia
• malalties musculoesquelètiques
• nivells d'estrès o de patologies associades a l'entorn laboral
• accidents o lesions habituals

Aquesta anàlisi permet dissenyar cobertures específiques, preveure necessitats reals i negociar condicions més ajustades.

A més, és important comprendre que cap asseguradora no pot assumir sense límit les conseqüències d'una sinistralitat elevada si prové d'un col·lectiu que no ha estat gestionat o acompanyat adequadament. Pensar que una assegurança absorbirà indefinidament baixes recurrents, malalties no tractades o situacions de salut cròniques sense un treball intern previ no és realista ni beneficiós per a l'empresa.

Quan la sinistralitat supera el que s'esperava —perquè no s'ha previngut, perquè no hi havia mesures de salut laboral o perquè el col·lectiu arrossega problemes no abordats— la companyia asseguradora es pot veure obligada a ajustar condicions a la renovació. I aquest ajustament, de vegades, pot significar increments de prima difícils d'assumir o fins i tot la no-renovació del contracte.

Per això, avaluar la sinistralitat potencial no és assenyalar problemes, sinó anticipar-los i gestionar-los amb temps perquè l'assegurança sigui sostenible, justa i útil per a tothom.

3. El valor percebut: la peça que converteix una despesa en un benefici

Una assegurança mèdica d'empresa només funciona si la plantilla ho valora.

L'adhesió sense mancances, la telemedicina 24/7, la rapidesa en diagnòstics, la comoditat en hospitalització o els avantatges fiscals s'han d'explicar bé. Si no es comunica, no s'hi aprecia; si no s'aprecia, no es fa servir.

Una planificació completa inclou:

• xerrades informatives
• documentació clara
• exemples destalvi fiscal
• presentació de cobertures clau

Perquè una assegurança que ningú fa servir… és només una despesa.

4. Aleshores, quan contractar?

Quan la planificació estigui madura.

Quan el cens estigui revisat.

Quan sapiguem qui té pòlissa individual i si la podrà donar de baixa.

Quan lempresa i la plantilla entenguin labast del benefici.

L'1 de gener és pràctic, sí. Però lèxit duna assegurança mèdica dempresa no depèn duna data. Depèn d'haver fet bé els deures.

A més, des del punt de vista operatiu i comptable, convé recordar que els departaments financers i laborals poden adaptar sense dificultat un canvi de prima pràcticament qualsevol mes de l'exercici, sempre que no coincideixi amb els períodes de vacances d'estiu, on l'operativa és més limitada. És a dir, implementar una assegurança mèdica d'empresa al març, abril o setembre no suposa un repte administratiu rellevant.

Ben al contrari: escollir un mes menys saturat sol permetre una transició més ordenada, una conciliació comptable fluida i una implantació més acompanyada per part de tots els departaments implicats.

Conclusió: anticipar-se avui és evitar problemes demà

Planificar un col·lectiu exigeix ​​sensibilitat, tècnica i visió. Contractar sense planificar pot generar inequitats, exclusions mèdiques sobtades, empleats pagant dues pòlisses o plantilles insatisfetes.

Quan es planifica bé, l'assegurança flueix. Quan no… fa mal.

La teva empresa està preparada per implantar una assegurança mèdica d'empresa que funcioni de debò?

Si valoreu incorporar una assegurança mèdica d'empresa, parlem-ne.

Podem revisar la teva planificació actual, detectar riscos i ajudar-te a implantar un benefici sòlid, sostenible i ben valorat.

Perquè protegir la teva plantilla comença molt abans de signar una pòlissa.