En nuestro país, predomina vivir en una vivienda de propiedad más que de alquiler, a pesar de que esta última va ganando terreno.

Según el INE, los hogares en régimen de tenencia de vivienda principal en propiedad, pasó de ser 79% el 2011 al 75,2% el año 2021, mientras los que eran en alquiler pasó de ser un 13,5% a un 15,9%, y mientras, La media europea, en su conjunto, el 70% son en propiedad, reduciéndose al 65,8% en el caso de la eurozona y el 34,2% las ocupadas en régimen de alquiler.

Debido a esta tendencia de adquisición más que de arrendamiento, gran parte de los españoles necesitamos acudir a préstamos hipotecarios para adquirir nuestra vivienda. En 2021, el 26,4% de los hogares tenían préstamos hipotecarios vinculados con su vivienda. Perteneciendo un 25,1% a poblaciones de hasta 50.000 habitantes, un 29,6% a poblaciones entre cincuenta y cien mil habitantes, un 28,3% entre cien y quinientos mil habitantes y un 24,7% a más de 500.000 habitantes. Eso constata que a ciudades más pobladas mayor número de viviendas alquiladas.

Los bancos tienen en sus activos de peso el negocio de los préstamos hipotecarios y por ello lo protegen con seguros de vida para hipoteca.

Cómo funciona y para qué sirve un seguro de vida para hipoteca o, lo que es lo mismo, un seguro de vida vinculado a un préstamo hipotecario.

Primero, has de saber que un seguro de vida vinculado a una hipoteca no te protege solo a ti, protege al banco ante el impago de la deuda hipotecaria en caso de fallecimiento del titular, de forma que, gracias al seguro de vida, la hipoteca queda amortizada, es decir devuelta o pagada.

En principio, puede parecer que el seguro de vida para hipoteca es una gran ventaja para el banco, pero como dicen las estadísticas, en nuestro país el nivel de endeudamiento de las familias a causa de sus hipotecas es elevado, y en caso de fallecimiento sin un seguro de vida para hipoteca, los herederos deberán hacer frente a la deuda.

Contar con un seguro de vida para hipoteca es una gran ventaja para los beneficiarios, ya que la carga de ese préstamo, que puede ser, a veces, de difícil desembolso, desaparece. Todos hemos oído casos de personas que al morir sus herederos deben vender la casa o el piso para hacer frente a la deuda, quedándose sin el hogar y sin el dinero que quizás pudieran heredar, o incluso habiendo de endeudarse para pagar los impuestos u otros gastos añadidos.

Parece claro que, a pesar del gasto que supone, tener contratado un seguro de vida es una buena idea para no dejar un problema sin resolver cuando fallezcamos.

Pero, hay más motivos a tener en cuenta. Un seguro de vida también puede tener la cobertura de la invalidez y aquí sí que seremos nosotros los que, sí o sí, recibiremos la ventaja. Cuando alguien padece una enfermedad que lo inhabilita para seguir trabajando, no tan solo es la familia la que se libra de tener que seguir pagando la amortización de la hipoteca. El o la asegurada ve reducir sus ingresos, no así un gasto que podría ser eliminado en el caso de tener contratado un seguro de vida, permitiendo así hacer frente al incremento de otros gastos subyacentes a la inhabilitación.

Hay muchas formas de contratar este seguro de vida para hipoteca.

Seguro de vida al contratar un préstamo hipotecario

Es habitual que, al solicitar un préstamo hipotecario, las entidades financieras exijan, además, la contratación de seguros de otra naturaleza, especialmente el seguro de vida.

Sin embargo, probablemente esta no sea la mejor opción de seguro de vida hipotecario posible.

Hemos de tener en cuenta que al banco lo que le interesa es la rentabilidad que obtiene por nuestra operación, en la que incluyen también otros productos accesorios: tarjetas y, sobre todo, seguros.

Según el Consejo General de Mediadores, hay que recordar que el único seguro legalmente obligatorio ligado a un préstamo hipotecario es el de incendio, eventos naturales y daños del bien hipotecario. Además, el cliente puede elegir libremente la entidad aseguradora con la que contratar el seguro.

A pesar de ello, las entidades financieras siguen exigiendo, además del seguro de vida, la contratación de seguros de otra naturaleza. Según datos del Consejo General de Mediadores, los ramos vinculados a la contratación de un préstamo hipotecario más habituales son Vida (72%), seguido de Hogar (59%). Resultando llamativo el aumento de Auto que ya está en el 20%, un seguro que poco o nada tiene que ver con el bien inmueble hipotecado.

¿Qué derechos tiene el cliente, tomador y asegurado de una póliza de seguro de vida?

 Independientemente del canal por el que lo haya contratado, el cliente tiene un plazo de un mes para resolver el contrato ofrecido por el banco.

En el caso de los seguros de vida, cuando la duración sea superior a seis meses, el tomador tendrá derecho a resolverlo unilateralmente y sin penalización alguna, en el plazo de 30 días a contar desde que recibió la póliza o el certificado provisional de garantía.

Pago anticipado del préstamo

En el caso de amortización anticipada del préstamo hipotecario, el cliente tiene derecho a una reducción del coste total del préstamo que incluirá los intereses y los costes de la operación. Una vez cancelado el préstamo, se extingue el seguro salvo que el cliente comunique expresamente a la aseguradora su deseo de mantener la vigencia y designe para ello un nuevo beneficiario, teniendo derecho a la devolución de la parte de prima no consumida por parte de quien la recibió.

¿Qué diferencias hay entre el seguro de vida para hipoteca del banco y otros seguros de vida hipotecarios?

 En principio, en cuanto a coberturas o servicios, no debería haber ninguna diferencia entre el seguro de vida para hipoteca de un banco y el de otras entidades aseguradoras, ofrecido por mediadores de seguros. Pero sí hay una gran diferencia en cuanto a otro factor: la prima o sea el precio.

Como el banco necesita mantener el nivel de rentabilidad del préstamo, es una práctica habitual que el seguro de vida para hipoteca del banco tenga un precio muy superior al precio de mercado de un seguro de vida para hipoteca de las mismas características en una aseguradora. Esta diferencia actualmente puede ser de casi el doble de prima. Mayor es la diferencia cuanto más elevado es el capital que se contrata.

Según un estudio realizado por INESE y Global Actuarial, en el que se comparó las primas de 18 aseguradoras (Aegon, Mapfre, Liberty, Caser…) y 6 bancos (Bankinter, BBVA, CaixaBank, Ibercaja, Kutxabank y Santander). Las pólizas analizadas fueron aquellas que cubrían el fallecimiento y la invalidez absoluta, para personas de 35, 40, 45 y 50 años y que contratase 30.000 o 120.000 euros de capital.

La comparativa se hizo entre pólizas que cubrían exactamente lo mismo. En otras palabras: una persona puede conseguir el mismo producto, pero con una gran diferencia en la prima. En el caso de querer contratar 120.000 euros, hablamos de una diferencia de más de 330 euros al año.

Ante estos datos, es posible que pienses: «si es más caro, será porque me protege más». Sin embargo, no es cierto. La diferencia de precio no está justificada.

Si ya tienes contratado un seguro de vida para hipoteca con tu banco, debes saber que…

 Una entidad bancaria no puede obligarte a contratar un seguro de vida para tu hipoteca con ellos y menos mantenerlo.

Es probable que al leer este artículo ya tengas un seguro de vida para hipoteca con el banco que te la concedió, conozcas a mucha gente que la tenga o estés pensando en adquirir una vivienda. Y muy probablemente pienses, equivocadamente, que ya no tiene arreglo.

Al contrario de lo que muchas personas piensan, la Ley indica que no es obligatorio tener un seguro de vida para tu hipoteca con el mismo banco que te la concede. De hecho, ni siquiera es obligatorio tener un seguro de vida para tu hipoteca, aunque, como hemos visto, sí es muy recomendable, para no cargar con la deuda a nuestros herederos y que no puedan hacerle frente o para ti mismo en caso de una invalidez.

Por eso, si tienes un seguro de vida contratado con tu banco, puedes comparar qué te costaría en otra entidad y con la debida antelación a su vencimiento anual, recuerda que es un seguro anual renovable, puedes darlo de baja y contratar otro de igual o mejores garantías, pero mejor prima.

Estoy pensando en comprar una casa, ¿con quién debería contratar mi seguro de vida?

No debes conformarte con la oferta de seguro hipotecario que te haga el banco. Infórmate sobre los seguros de vida para hipoteca que te ofrecen otras entidades aseguradoras y compara el precio entre ambos.

Calcula cuánto pagarías por tu seguro de vida para hipoteca con una opción o la otra. Aunque el banco advierta que, de no contratar con él el seguro de vida para hipoteca, empeorará el diferencial de tu hipoteca y que aumentará el tipo de interés, no siempre eso significa que vayas a pagar más.

Ya tengo una hipoteca y el seguro de vida vinculado a ella con mi banco ¿Qué puedo hacer ahora?

Puesto que el seguro de vida para hipoteca no es un seguro obligatorio, no tienes por qué tenerlo con tu banco. Puedes cambiar tu seguro de vida para hipoteca libremente y las veces que quieras.

En primer lugar, haz unos cálculos para ver si tu situación es la mejor. Antes de nada, consulta precios de seguros de vida para hipoteca con un corredor de tu confianza que te proponga una compañía de seguros de vida de prestigio. Ten en cuenta que probablemente el capital a asegurar (el importe de tu hipoteca) no será pequeño, así que debes buscar una compañía solvente. Recuerda que no sólo debes guiarte por el precio, hay otros factores importantes a la hora de elegir un buen seguro de vida para hipoteca.

 En segundo lugar, busca en las condiciones de tu préstamo o en tus recibos el capital pendiente de amortizar de tu seguro de vida con tu banco. Probablemente te sorprenderá la diferencia de importe.

Recuerda que el banco no puede obligarte a suscribir el seguro de vida para hipoteca con él, de manera que tienes la opción de cancelar tu seguro con ellos y contratar el seguro de vida para tu hipoteca con la aseguradora que mejores condiciones, servicio y seguridad te ofrezca.

Algo que deberás valorar, dependiendo del capital de que se trate y tu estado de salud, es si la nueva compañía aseguradora te pedirá, o no, pruebas médicas además de una declaración de salud simple.

Si cancelo el seguro de vida del banco y/o lo contrato con otra entidad ¿cambian las condiciones de mi hipoteca?

En muchas ocasiones, los bancos condicionan la contratación de productos accesorios (como tarjetas o seguros) a una mejora en las condiciones de los tipos de interés del préstamo.

Puede que pagues tanto por tu seguro de vida para hipoteca con el banco, que, aunque empeore el diferencial de tu préstamo, ahorres dinero.

Normalmente los préstamos hipotecarios están compuestos por un índice (casi siempre el EURIBOR) más un diferencial que impone el banco. Es lo que escuchamos normalmente al hablar de una hipoteca: EURIBOR + 0,1, EURIBOR + 0,3…

Casi siempre, el banco nos ofrece rebajar ese diferencial si vamos contratando productos con ellos, de modo que, si los cancelamos, quizás subirían el diferencial y pagaríamos más por nuestra hipoteca. Pero esto no siempre es así.

Puede ocurrir que el tipo de interés sea fijo, en ese caso difícilmente el banco lo podrá modificar.

En muchas ocasiones, el precio del seguro de vida para hipoteca con el banco es tan alto que, aunque se incremente el tipo de interés del préstamo, pagamos menos al cambiar nuestro seguro de vida hipotecario a una aseguradora.

 ¿Cuánto cuesta un seguro de vida en otra entidad aseguradora?

 Pídenos presupuesto, tendrás la información en breve que podrás comparar. Solo necesitamos la fecha de nacimiento y el capital pendiente de amortizar de tu hipoteca. 

Estamos seguros de que la diferencia te va a sorprender.

Fuente: Metlife