Los retos emergentes en los seguros industriales fue un tema que se abordó en la jornada a la que fui invitada hace un par de meses para escuchar la opinión de ingenieros técnicos industriales junto a gestores de riesgos de empresa.

La jornada abordó la problemática de los requisitos técnicos necesarios en las instalaciones, que están provocando complicaciones a sus propios asegurados.

Del cumplimiento normativo por parte de los ingenieros frente a las exigencias de las aseguradoras, se destacó el papel influyente de la mediación como asesora de la prevención de riesgos en las empresas. Y de la exposición de los problemas se exploraron soluciones prácticas en busca de alinear los proyectos de ingeniería a los criterios de riesgo de las aseguradoras.

Como ya dijimos en artículo anterior el incendio es uno de los riesgos de menor frecuencia y más devastadores de los que existen.

En principio nadie se ve amenazado por un incendio a menos que vea un foco ya encendido cerca de él. Y la probabilidad de que suceda cuando no te ves amenazado es muy baja.

Es importante que todo empresario sea consciente de que si las amenazas que tiene en su empresa llegan a suceder, no será a causa de la mala suerte, que sí puede influir además, sino porque existían unas probabilidades de que no valoró ni dar la importancia adecuada.

El riesgo es una incertidumbre mensurable, pero la incertidumbre es un riesgo no mensurable. Aquí radica la dificultad de todo.

Porque en la incertidumbre es donde reside el auténtico riesgo. ¿Se preguntaban qué se puede hacer al respecto?

Se habló mucho del riesgo de incendio. De qué es y cómo se puede calcular. Y se dijo que seleccionar la estrategia de reducción de riesgos es una labor de un equipo polivalente en el que haya ingenieros especializados en incendios, los responsables de la toma de decisiones de la empresa, además de uno perito ingeniero de la compañía de seguros a los que se quiere traspasar el riesgo.

Podríamos decir que es recomendable hacer lo siguiente:

1. Identificar los focos donde podría empezar un incendio y establecer la respuesta mediante medidas de control (inspección regular, aislamiento, termografías...)
2. Valorar cuál sería el impacto o daños si sucediera ahora el siniestro. (daños a personas, edificio, instalaciones, mercancías, en definitiva, a todos los bienes y si las consecuencias del mismo ponen en peligro la continuidad de la empresa)
3. Con información y datos, implementar una solución de consenso entre todos los departamentos involucrados.
4. Diseñar un plan de reducción del riesgo enfocado primero a resolver vulnerabilidades evidentes y después un plan de mejora continua.

Desgraciadamente las pymes no tienen personal especializado para llevar la gerencia de riesgos y realizar este tipo de análisis, que frecuentemente está integrado en el ámbito de la Prevención de Riesgos.

Debido a esto, es relevante tener en cuenta el papel de un consultor de ingeniería contra incendios externo que no sea el que los propios fabricantes, instaladores, arquitectos que sin ser especialistas y con intereses de parto no hacen el trabajo completo y generan errores de planteamiento que dan lugar a problemas técnicos y operativos.

"Desgraciadamente las pymes no tienen personal especializado para llevar la gerencia de riesgos"

 

Las personas que toman las decisiones en la empresa se responsabilizan de ello y han de valorar no tan solo la importancia en salvaguardar los activos de la empresa, como de evitar a toda costa el perjuicio a terceros, por cuanto la misma puede verse afectada no tan solo por sus propios daños sino verse repercutida por los daños que sufran terceros y al propio medioambiente, a consecuencia de ello. La reclamación de responsabilidad puede venir tanto a la empresa como entidad como a sus administradores y directivos por su conducta poco diligente.

Los responsables de la empresa deberían hacerse tres preguntas:

1. ¿Es suficiente con cumplir con la normativa?
2. ¿Qué riesgos que pueden afectarnos nos preocupan?
3. ¿Cómo reducir estos riesgos?

1. ¿Es suficiente con cumplir con la normativa? Personas versus Patrimonio

Los proyectistas dicen que sí y luego vienen las aseguradoras y exigen otras formas de prevención y nos encontramos con que no aceptan coberturas.

Lo importante es construir o instalar con una tendencia a Riesgo Cero.

¿Qué dice la Seguridad contra incendios? La normativa está redactada para proteger a las personas, que son hacia las que tenemos más responsabilidad, pero también debemos pensar en asegurar el patrimonio y la continuidad de la empresa, pues aquí la responsabilidad de sus administradores puede verse muy afectada.

Empresas, mediadores y aseguradoras deben ir más allá para proteger a los trabajadores, edificios, maquinaria y mercancías. En definitiva, deben pensar en proteger el conjunto global de la empresa pensando en su entorno y su continuidad.

A tal fin las tareas que deberían llevarse a cabo son:

• Identificar los riesgos que deben preocuparnos.
• Realizar una gestión de riesgos, el mediador de seguros para las empresas puede ser un buen aliado debido a poner en el punto de mira todo lo que las compañías aseguradoras tienen en cuenta para valorar los riesgos asumibles y no asumibles.
• Concienciar e involucrar a todos los departamentos de la empresa.
• Identificar y comunicar los nuevos riesgos a quien corresponda, que una nueva construcción puede implicar. Es bueno tener contacto previo con la mediación antes de realizar las nuevas instalaciones.
• Proponer posibles soluciones que podrían minimizarlos.
• Identificar los elementos críticos de la actividad (transformadores, hornos, turbinas, software de gestión...)
• Anticiparnos y tener alternativas si se llegara a producir un siniestro que afectara a elementos críticos. Por eso, es muy importante tener elaborado un plan de contingencia y un Plan de Continuidad del Negocio.
• Es más sencillo identificar las partes clave de tu industria para minimizar el riesgo con un breve plan de soluciones.

2. ¿Qué riesgos deben preocuparnos?

El riesgo que más debe preocuparnos es el siniestro de intensidad que es aquel que puede provocar un paro definitivo de la actividad y todo lo que ello conlleva.

El siniestro más habitual que puede ser la gotera no tiene demasiada importancia y quizá sea en lo que nos enfocamos más cuando reclamamos indemnizaciones a una compañía de seguros. En cambio, lo que es más perjudicial que es el de incendio no nos preocupa demasiado y lo dejamos a un lado.

Un siniestro de intensidad que nos haga perder todos los activos de la empresa y paralice su actividad por muchos meses, puede hundir a cualquier empresa y si tenemos en cuenta que la mayoría de las empresas son familiares y pymes podríamos decir que hunde a muchas familias. En estos casos, normalmente las empresas desaparecen.

Para evitarlo es importante conocer las fuentes de ignición, si existen elementos de propagación y si tenemos equipos críticos.

Fuentes de ignición:

• Trabajos en caliente (soldaduras, cortes con radicales...)
• Incendios de origen eléctrico
• Nuevas tecnologías (FV, .... de libro, halógenos...)
• Autocombustibles (por la propia actividad)
• Líquidos (gases inflamables)

Elementos de Propagación:

• Contención combustible
• Ausencia de sectorización efectiva
• Presencia de carga de fuego alta

Equipos críticos:

• Turbinas, hornos, sistemas de refrigeración, software de gestión, protecciones contra robo...

 

" Empresas y aseguradoras deben proteger a trabajadores, edificios y mercancías, garantizando la continuidad empresarial"

 

3. ¿Cómo reducir estos riesgos?

Para reducir estos riesgos se deben implantar medidas de protección y prevención con:

a) Control de procesos con sensores y software avanzado.

b) Evitar la construcción combustible

c) Tener un adecuado orden y limpieza

d) Conectar la ubicación de carga de fundido y productos peligrosos

e) Mantenimiento eléctrico con termografías de sus equipos críticos

f) Sectorizar las zonas de procedimientos, almacenamiento, salas técnicas,..

g) Sistemas de detección de incendios y CCTV conectados las 24 horas del día (si existen sistemas de instalación con cámaras ayudan con rapidez y como elementos de prueba)

h) Elementos de extinción manuales y automáticas (rociadores o extinción automática en cuadros)

i) Sistema de bombeo adecuado para alimentar los sistemas de extinción de forma autónoma (para asegurarse la presión puesto que desconocemos la presión pública)

j) Protocolos preventivos (energía, corte y soldadura)

k) Personal formado con el uso de medios de extinción

l) Tener un plan de contingencia que contemple los elementos críticos

Invertir en seguridad es invertir en el futuro, pues el riesgo evoluciona y se transforma.

En la incertidumbre es donde reside el verdadero riesgo. Estudiar la incertidumbre es de lo que se trata en la gerencia de riesgos, y las pymes tendrán que contar con una gerencia de riesgos externa si no se la pueden pagar a fin de ayudarlas a encontrar soluciones preventivas antes de que sucedan los siniestros y poderlos tener asegurados transfiriéndolos a aseguradoras.

Maria Torra